从数据归集到价值释放：如何将征信数据转化为真正可用的信用资产

伴随数字经济的发展，印尼线上消费与平台经济快速渗透，中小微企业数量不断增加，经济活力明显增强。

从金融可得性角度看，印尼在“金融覆盖”层面已取得明显进展。根据印尼官方全国金融素养与金融包容调查，金融包容性指数已超过 80%，金融服务在居民层面的触达能力较十年前大幅提升。

然而，覆盖面的扩大，并不意味着金融服务在使用层面已充分发挥作用。根据研究显示：

•中小微企业约占印尼全部企业数量的 99%，贡献超过 60% 的 GDP，吸纳约 97% 的就业，但近年来流向中小微企业的贷款只占全部银行贷款的大约 20% 左右；

•在个人层面，在账户持有与信贷等核心金融能力上，仍存在明显缺口。根据 World Bank Global Findex 数据，印尼成年人口中仍有约 43.7% 未拥有正式金融账户。

这背后反映的是一个典型现实：经济活跃、信贷需求旺盛，但信用基础设施的成熟度，还没有完全跟上。

大量中小微企业和个人虽有经营或消费行为，却因缺乏标准化、可验证的信用记录，难以被金融机构准确识别和评估，从而难以获得匹配的信贷支持。也正因为如此，征信体系的建设与升级，正在成为监管和市场共同关注的重点。它关系的，已经不只是能不能查到信用记录，而是能否把分散的数据转化为可用于融资决策的信用能力。

从 SID 到 SLIK：全国统一征信平台的建立

印尼现行征信体系的中枢，是由金融服务管理局 OJK 统一管理的金融信息服务系统 SLIK。它的前身，是由印尼央行管理的 SID。SID 更偏向服务银行授信审核，所覆盖的信息也主要集中在传统银行信贷场景。自 2018 年起，SID 被 SLIK 取代，征信职能整体移交 OJK，标志着全国统一的债务人信息管理与查询平台正式建立，征信信息的归集逻辑也开始从传统银行场景逐步走向更广泛的跨机构覆盖。

从制度设计上看，SLIK 的核心作用，是对个人和企业的授信、负债、还款、担保等信用信息进行统一归集。对印尼市场而言，这一步的意义非常明确：它推动征信体系从相对分散的信息记录，逐步走向统一底座和跨机构可见。

从运行机制看，SLIK 的信息主要依赖金融机构持续报送。按照 OJK 的相关规定，报送机构需定期向 OJK 提交债务人报告，报送口径以月末数据为基础，并对数据的完整性、准确性、及时性和报送时效提出明确要求。

在使用机制上，金融机构需按要求报送债务人信息；如已报送信息需要修正，也可按既有机制进行更正。与此同时，公众也可以通过 OJK 提供的渠道线上或线下申请查询相关债务人信息。

统一平台的建立只是起点，如何让更多有效信息进入系统、并真正发挥作用，才是下一阶段的关键。

监管走向：报送主体持续扩围

SLIK 上线后的一个显著变化，是征信报送主体范围持续扩大，且近两年来这一扩容趋势仍在加快。

早在 2017 年 SLIK 引入初期、与 SID 并行运行阶段，根据 POJK No. 18/POJK.03/2017，报送主体除了商业银行、农商银行等传统银行系机构外，也已覆盖融资机构等非银金融主体，相关业务涉及消费金融、融资租赁、保理、信用卡融资等多类场景。

在此基础上，征信报送框架又经历了两轮重要扩围。

2020 年，OJK 发布 POJK No. 64/POJK.03/2020, 对POJK No. 18/POJK.03/2017作出首次修订，进一步将证券经纪类公司、证券融资机构等主体纳入报送范围，推动 SLIK 从传统信贷信息管理工具，继续走向覆盖更广金融业态的统一基础设施。

2024 年，OJK 出台 POJK No.11/2024，完成第二次修订，在原有银行、融资机构、证券相关机构等框架基础上，进一步将信贷保险、担保以及 LPBBTI（即金融科技借贷）等主体纳入统一报送体系，报送边界继续向更多金融业态延伸。

2025 年，本轮主体扩围从制度设计阶段正式转入落地实施阶段。以金融科技借贷领域为例，监管明确要求相关机构自 2025 年 7 月 31 日起履行 SLIK 报送义务，标志着此前规则层面的扩容要求正式落地执行。

报送主体的持续扩容，本质上是在丰富信用资产的数据源：

第一，征信监管视角正在从“银行中心化”走向“更广业态覆盖”。信用信息采集不再局限于传统银行授信行为，逐步延伸至保险、担保、线上借贷等多元金融场景。换言之，SLIK 正从侧重传统信贷的监测工具，逐步升级为覆盖更多金融关系的重要基础设施。

第二，监管正在系统性引入更多风险相关数据。当更多机构被纳入统一报送框架后，跨机构负债叠加、线上线下融资联动以及风险传导路径，都会变得更可见。这既有助于监管层提升整体金融风险监测与防控能力，也意味着市场底层信用数据的覆盖边界持续拓宽。

SLIK 之外：征信局如何连接数据与服务

随着统一征信平台逐步建立、报送范围持续扩大，印尼征信体系的基础数据底座已经越来越清晰。但对金融机构而言，数据被统一归集，只是起点。真正关键的，是如何在数据不断积累的基础上，进一步释放其价值，并将其转化为能够直接服务授信审批、贷前审核和额度管理等场景的征信能力。

从信用报告体系来看，印尼目前采用的是公共征信登记系统（Public Credit Registry, PCR）和私营征信局（Private Credit Bureau, PCB）双轨并行的模式。前者以 SLIK 为核心，主要承担基础信用与金融信息的统一归集；后者则是在监管框架下接入相关数据，并进一步进行整合、加工和产品化输出，把底层信息转化为更贴近业务场景的征信服务。

换句话说，SLIK 解决的是基础数据归集的问题，而征信局承担的，则是把这些数据进一步转化为可直接服务业务的产品能力。对于中小微企业、薄履历客户以及缺乏传统授信记录的人群来说，这一层尤其重要。因为很多时候，市场真正缺的并不是数据本身，而是能够直接用于授信和风控判断的可用信息。对金融机构而言，这类服务的价值就在于：不仅让数据“能接进来”，更让数据“能真正用起来”。

以 CBI 为例，作为印尼持牌征信局，其价值并不只是对底层征信信息做简单传递，而是在接入 SLIK 数据的基础上，进一步完成整合、加工和产品化输出。具体来看，这类服务的优势主要体现在三个方面：

•一是数据更新及时，具备业内最快的更新速度，可更快支撑业务决策；

•二是服务质量与系统稳定性更优，可用性达99.95%，核心信报查询平均响应时间 ≤150ms、P99 ≤400ms，支持上千并发请求，可满足高频查询、在线审批及实时风控等场景需求；

•三是在基础征信数据之上，进一步形成信用报告、信用评分、风险预警等更贴近业务需求的服务能力。

未来展望：从“历史记录”到“动态画像”

如果说全国统一征信平台解决了信用信息的归集问题，私营征信局补足了数据服务和业务应用能力，那么印尼征信体系下一步要解决的，就是如何把这些信息进一步转化为更准确、更动态的信用判断。

这也意味着，印尼征信能力的升级，正在从“收集更多信息”走向“形成更完整的信用画像”。

未来值得关注的几个方向是：

第一，更多替代数据将进入信用评估体系。

在传统信贷记录之外，越来越多机构开始将支付流水、电商交易履约情况、平台经营收入、账单缴费记录等纳入风险评估体系。这类数据能够更真实反映企业与个人的经营或消费活动及资金流动情况，为大量“薄履历客户”补齐关键的信用拼图。

第二，AI 驱动的评分与预警能力将持续升级。随着建模和分析能力不断提升，金融机构可以基于更多变量形成更细分的风险分层。风险识别也不再只是事后判断，而是逐步走向提前预警，授信策略可以根据客户行为变化持续调整，从而在控制整体风险的前提下，进一步提升对长尾客群的服务能力。

第三，征信与具体业务场景的结合会越来越深。伴随电子商务、出行服务、物流配送等平台的发展，征信能力不再停留在贷款发起前的一次查询，而是逐步嵌入到交易链条中。随着更多金融科技融资机构被纳入统一报送体系，电商、出行、物流等真实场景中的分期和消费信贷履约数据，也开始逐步进入国家统一征信体系并接受统一监管。场景数据与征信数据的结合，正从各家机构的零散探索，走向制度化归集与规范化应用。

整体来看，印尼征信体系正在经历一个从制度成型走向能力成熟的过程。可以预见，未来几年印尼征信体系的建设重点，仍将集中在三个层面：

•在制度上，继续扩大报送范围，强化报送规范和数据治理；

•在数据上，更系统地整合交易、经营和行为等多维信息，提升对薄履历客群的识别能力；

•在能力上，通过评分、预警和风控体系，将征信数据真正转化为可执行、可迭代的业务决策支持。

对于深耕印尼市场的金融机构、平台型企业和技术服务提供方而言，如何在合规框架下更好理解并使用征信与多源数据，将直接影响未来的客户识别能力、业务效率与增长空间。从这个意义上说，印尼征信体系的升级，不只是一次制度完善，更是一场围绕信用识别、长尾服务和风险控制能力展开的重构。其最终目标，是让更多真实、可验证的信用行为沉淀为可用的信用资产，让“信用”真正成为推动印尼普惠金融发展的重要基础能力。

关于 ADVANCE.AI

在印尼市场，ADVANCE.AI 通过官方持牌征信机构 CBI 提供全方位征信与风险评估解决方案，融合多元数据与智能分析模型，助力企业精准识别信用风险，提升信贷审核与风险管理能力。

ADVANCE.AI 是全球领先的人工智能与金融科技企业，提供数字身份验证、KYC/KYB、合规、风险管理和信用信息等服务。目前，已与银行、金融服务、金融科技、跨境支付、交易平台、零售和电商等行业客户建立了合作伙伴关系，服务遍布五大洲。凭借卓越的技术与创新，ADVANCE.AI 入选 CNBC 评选的全球 250 家顶尖金融科技公司之一。

ADVANCE.AI 隶属于 Advance Intelligence Group，集团总部位于新加坡，由软银愿景基金二期、华平投资、Northstar 以及新加坡全球投资机构 EDBI 等顶级投资者支持。