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讯到黑科技如何助力普惠金融?大数据打造消费分期新样本

发布时间:2018-11-06 17:02:55来源:华财网www.ihuacai.com字号:

在上海工作4年,互联网程序员小王在上海买了第一套房子。付完首付之后,小王面临着漫长的贷款时期,以及拿到房之后随之而来的装修问题。从装修设计、施工、选材,如何控制好费用,就成了小王苦恼的问题。高昂的房价让装修预算捉襟见肘,但毕竟是自己的第一套房,装修也马虎不得。

同时兼顾品质和费用支出,是小王考虑得最多的,最终,小王选择了分期服务,在现有的预算内,对重要的家具家电进行了分期付款,选择了品质较好的品牌。虽然还款压力会比较大,但每月收入加公积金足以应付。通过分期消费,小王不仅顺利买房,还给新家做了满意的装修。

 

这是目前国内正在上演的分期消费大潮中的一个缩影,大到房子、汽车,小到家电家居,分期可谓无孔不入,只有想不到,没有办不到。

  消费升级势如破竹

与消费分期火热相对应的,是新一轮消费升级的轰轰烈烈。相比于90年代,这次“新消费”呈现出截然不同的态势。尤其是人们对于消费品质的要求,以及消费观念的转变,让消费分期的发展如鱼得水。

从消费方式来看,网络消费保持高速增长,绿色消费、智能消费蓬勃兴起。从出行、外卖到智慧旅游……与互联网叠加,无疑是此轮快速崛起的新消费最耀眼的特征。互联网正改造着人们的消费理念,拓宽着消费空间。

 

与此同时,随着金融工具的发展与普及,以分期消费为代表的超前消费越来越受到年轻一族的青睐。一项针对都市青年的调查显示,有57%的受访者表示“敢用明天的钱”,48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。在手头不宽裕时超前消费,等到每月发薪时还款,付出较少借款利息的同时提前享受了消费所带来的商品和服务,提升了生活品质,对广大年轻人来讲,已成为了生活的常态。

 

供求关系让人们对消费行为有了更宽泛的选择,年轻一代消费群体更注重生活质量和精神世界的满足,他们对个性化、品质化的产品和服务提出了更高的要求。随着人们的消费渠道更加多元,在消费行为选择时更加注重口碑和体验。

  多平台激战 各显神通

目前,国内提供分期购物的除了阿里、京东、苏宁、国美等,他们依托自有生态系统和场景客户优势,集零售消费与消费分期一体化发展,可谓成效明显。

除此以外,还有讯到这一类纯粹的消费分期平台。讯到为今年新上线的分期购物平台,通过线上讯到商城、电商合作入驻等方式,为用户提供消费场景的分期服务。

近来讯到可谓动作频繁。除了接入京东商城、苏宁等知名电商,进一步丰富线上场景外,也陆续更新了多个新功能,用户只需在APP内通过五重认证,就可以获得分期额度,并能够使用。

在讯到商城中,分期购物的用户中,相当一部分为90后。以手机分期为例,讯到提供苹果 、VIVO、华为等多个品牌分期。而这些单品价格早已经脱离了前两年的千元机的阶段,更多的集中在2000-5000元,甚至5000元以上的阶段。

 

年轻一代的收入水平与其超前的消费理念多少存在不匹配。然而,尽管处于信用价值链的初级阶段,但这部分代表着未来的发展趋势,如何通过技术手段从中辨别优质客户,实现消费理念、信用水平、风险控制的匹配共赢,是在消费升级大潮下,消费分期行业的核心要素。

在这方面,讯到的研发团队开创性的将共享经济和时下最热的区块链技术相结合,通过共享链的去中心化,解决信用数据的唯一性,防止数据被篡改;通过共识机制,优化共享应用的智能机制,减少误差且同时迅速做出决策,极大的提高了平台的服务水平。

团队自主研发的风控系统,目前已经具有行业领先水平,能从多维度多变量出发进行用户风险过程把控。

  讯到黑科技助力普惠金融发展

在讯到的风控体系中,有一整套基于大数据、场景、模型的风控决策流程,设置了从高到底的进阶门卡,动态定义用户信用,以信用培养和养成的理念,激励小白用户通过合理、良性的使用,使得额度越来越高。

据讯到CEO南柯透露,讯到在风控上选择了用户管理的角度,而不是单一的case制、项目制。换言之,在讯到的评分系统内,不会以用户单一项目的分期申请信息等作为风控的全部,而是充分考虑用户成长性与潜在风险的平衡,通过事中管理、事后跟踪,不断调整对其信用评估。而这一套模型的运转的背后,则是讯到强大的大数据的支撑。

此前,某机构发布的《2017年轻人消费生活报告》显示,和中国人传统习惯的“储蓄消费”不同,90后正养成新的“信用消费”习惯。但与此同时,这些分期的年轻人,准时还款的概率高达99%。征信覆盖的不完善以及信用社会观念的缺乏,尤其是恶意欺诈等“老赖群体”,一直被认为是掣肘普惠金融发展的核心障碍之一。不过,在数字时代成长的90后、00后们正在改变这一现状,他们珍视信用,敢借敢花更能还。年轻一代的良性分期行为正在促使中国朝向信用社会狂奔疾驰。

来源:华财网 作者: 综合 编辑:综合

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